張永甫

※ 引述《ejeanstone (內湖米達麥亞-帝國軍647T)》之銘言： : 您好，感謝您的文章，淺顯易懂 : 不過這邊有個問題想請教 : 我也是預計購買700萬左右的房子~ : 如果貸八成的話就是560萬 : 請問以利率1.75%來算 : 貸款20年跟30年總共要還的金額~依您的表格http://imgur.com/a/u4oeF : 20年-每月還款27669元X12個月X20年=6640560元 : 30年-每月還款20003元X12個月X20年=7201080元 : 請問我這樣大致的算法對嗎? : 就等於多了10年還款期限，還款總金額增加了560520元? : 因為老媽觀念保守老舊~覺得背30年太長~ : 但是我想跟他解釋現在利率低~每個月多7000元很好運用~ : 而且也可以提早還款~ : 以上問題還請您費心，感謝解答~ 因為自從寫了上次關於自備款與攤還款的文章之後 (按shift+#搜尋：1O4SkAAl 或 小寫a搜尋overshot) 剛好有幾位版有來信問我關於20年、30年房貸的差異以及疑惑甚至是憤怒。 所以想說也打一篇文章來和版友們分享/討論20年貸款與30年貸款的差異 說實話 和銀行借錢，越久還本來支付的利息就會越多這很正常，大家也知道 這邊文章主要是和大家討論到底多多少、值不值得。 (精確數字不在討論範圍內) 首先我們以借款100萬來說吧! (利率抓1.75%，20年每月攤還4941、30年是3572) 借100萬 20年本息均攤的話，付出去的總金額為： 4941*12*20=1,185,840 30年本息均攤的話，付出去的總金額為： 3572*12*30=1,285,920 所以30年和20年，累計付出的金額差為100,080，中文化就是10萬。 大概就是每100萬，你會多花10萬，500萬來說的話就是多了50萬在給銀行的利息。 到這邊都是正確的。 不過幾有個因素必須考慮到就是──折現、資金運用以及通貨膨脹。 (以下微學術+有假設性模擬，可直接跳過看結論) 折現的意思是，10年後的100塊錢，換算成今天的幣值是多少呢? 或者說，假設我現在存入多少錢，經過每年不斷的複利，10年後會變成100元 通貨膨脹意思是,錢幣的價值縮小，很大程度是反映在CPI(消費者物價指數)上面 正常來說會造成未來的錢可換得的物資少於現在的錢 上面兩者疊加反映下來的結果就是，未來的錢的價值會比現在的價值還低。(結論A) 所以重點來了 我20年花費了1,185,840，和30年花費了1,285,920 帳面上我是這30年多花了10萬元 可是實際上，因為結論A的關係，我並沒有真的多花了10萬這麼多。 那到底詳細來說是多花了多少呢? 這邊往下就是小弟我個人建立的假設： 1.房貸全部還完 2.現在活存利率是0.8% 3.每年綜合CPI為1.18% (http://tsjh301.blogspot.tw/2016/01/2016-taiwan-cpi.html) 有兩種思考方式：(我都簡化到很極致，所以計算上多少會有一點瑕疵) 一、折現以及可運用資本 AB兩人今天都跟銀行借了100萬，A是選20年還清的套餐，B是選30年還清的套餐 在第20年的時候，A已經還了全部款項共1,185,840 (4941*12*20) 而B則只還了857280 (3572*12*20)，也就是在第20年的時候，B手上還比A多了328560元可 用 而如果B用這32萬做投資(活存拿0.8%也算種投資)，每年得到的利率可以稍微cover一點月 付房貸 當然，如果B是投資高手可以找到10%以上的金融商品，那絕對要用30年，因為超划算 可是如果是B保守型的人的話，每年活存算一算 到第30年大約就會比B多繳8.9萬，而不會到10萬這麼多 (計算方式以年繳42864(3572*12)算，不然要算120次....) ｛{(328560*1.008)-42864]*1.008-42864｝....10次得到-88896 而這第30年累計多繳的8.9萬，再用0.8%的活存利率折現回來，其實真的不多~ 二、物價上漲指數 以105年來說，台灣綜合CPI是1.18% 當然，未來還是不是1.18%不知道，不過通常資本主義國家的CPI正常來說都是正的。 意思就是隨著時間遞增，一樣面額的錢，他的價值其實是下跌的。 那我們把20年的累計金額1,185,840，以每年繳59292、幣值年減1.18%為假設 回推到跟銀行借錢的當下會是1,063,211 (59292/1.0118^第1-1年)+(59292/1.0118^第2-1年).....(59292/1.0118^第20-1年) 而30年的累計金額1,285,920，以年繳42864、幣值年減1.18%為假設 回推到跟銀行借錢的當下會是1,090,379 (42864/1.0118^第1-1年)+(42864/1.0118^第2-1年).....(42864/1.0118^第30-1年) 算起來，1,090,379-1,063,211=27,168 帳面算是每100萬，30年是比20還多繳了10萬 可是如果以錢幣的時間價值來思考的話，大約只多繳了2.7萬 500萬的話大概就是13.5萬，比起50萬就少了很多很多~ 結論： 我個人還是覺得，房貸如果可以貸到30年，那就貸到30年 因為現在利率低、物價上漲相對快，每個月多留一點現金在手上真的挺划算的。 而且即便貸款30年，明訂月繳3572，可是你還是可以當作20年方案，每年還4941 多繳的1369就是還本金讓利息少些，而若當你這個月生活費比較辛苦的話，那還是可以只 繳3572 也就是給自己留一個保有生活品質的彈性、應急的彈性，對生活應該會是不錯~ 再強調一次... 由於小魯我只是某中字輩財金系大學畢業而已 所以本文真的只是提供一種20年vs30年貸款的「思考方向」 我不能說我的算式完全正確，一定充滿了不少瑕疵 而且CPI、活存都是假設未來一制(實際則否每年變動) 但邏輯上基本是沒有問題的，那就是：30年貸款並沒有向大家想的那樣被銀行敲詐很多。 以上謝謝大家，也請先進前輩or學霸多多指教、提供看法 -- 信義小魯：(免站內信快速諮詢專頁) https://www.facebook.com/sinyi.ptt.overshot/ 陸陸續續把文章移過去方便大家檢索諮詢囉~!!

事實經過： 文長，但本人真心求救，也許內容包含法律層面。 如標題，本人目前33歲，這是發生在14年前的事情了。 陰錯陽差之下被本人發現這個問題，目前思緒還很紊亂...。 我會試著平靜的去敘述事情經過，還請各位版友們幫忙想想解決方式。 謝謝。 ----- 正題開始。 本人最近去辦了自然人憑證， 基於好奇便上該網頁上查詢了「個人信用狀況」這個功能。 赫然發現「逾期、催收或呆帳資訊」裡頭。 我有一筆「台灣銀行xx分行」的呆帳。 從民國100年08月一直到105年06月尚未償還。 而本人從未收過任何電話催繳、法院強制命令等等的消息要我去繳納這筆錢。 而這筆錢，是學生時期的「就學貸款」。 我知道，各位看到現在大概都認為，只是個就學貸款未繳的事情。 重點來了，請各位聽我敘述。 本人於民國91年9月入學「私立xx科技大學」。 並於92年度上學期試著去辦理就學貸款，辦理的原因為家母罹癌，家中負擔加劇。 但，在92年度開學前夕，本人接到了來自台灣銀行xx分行的電話。 電話另一頭表示，本人辦理就學貸款的「連帶保證人」也就是家母。 在幾年前也同樣是本人姊姊就學貸款的「連帶保證人」。 由於，本人姊姊至今尚未開始繳納就學貸款的相關金額。 所以，必須通知您，您的就學貸款無法通過。 開學後，本人私底下跑去找了系主任。 告知系主任家中發生的劇變及就學貸款無法通過的事情。 而我們系主任相當幫忙的，私底下幫我連絡了校長。 在校長室內，校長瞭解本人狀況之後。 簡單的問了幾句。 「家中狀況真的那麼不好嗎？」　本人回答「是的....。」 「那，你有想要繼續就讀嗎？」　本人回答「我想。」 「就學貸款真的沒辦法通過嗎？」 本人回答「沒辦法，家中負擔太大，沒辦法先償還姊姊的就學貸款金額」 於是，校長拿了張空白紙張。 上頭簡短的寫著這些內容。（印象中，畢竟已經14年前了） 本人 XXX 願意於本人畢業前，繳清欠繳的學費。 若未繳清，則視同放棄本人畢業證書證明。 於是乎，本人就在欠著學校往後幾年學費 且在沒有辦理就學貸款的情況下畢業了。 **本人從92學年度開學之後，再無跑過銀行辦理就學貸款** 大約在民國96、97年時，本人於退伍後帶著現金，前往學校。 在繳清欠繳學費（10多年前了，金額不太記得）之後， 順利領取了私立xx科技大學的畢業證書。 ----- 敘述結束，看到這裡，各位看出端倪了嗎？ 本人在尚未去辦理「就學貸款」的狀況下，完成了學業。 並且在退伍後，繳清欠校方的學費後，順利領取了畢業證書。 然而卻在10多年後的今天，意外的發現本人有欠就學貸款。 並且「從未繳納」。 而本人也從來沒接到過就學貸款「催繳通知、法院強制支付命令」。 等相關通知。 在連絡完銀行後，銀行方面傳真了就學貸款相關紀錄給本人。 民國93年02月06日，貸款金額44,409元 民國93年08月17日，貸款金額44,423元 民國94年02月14日，貸款金額44,423元 民國94年08月24日，貸款金額46,589元 民國95年02月15日，貸款金額44,422元 問題： 本人於退伍後，「以現金」方式償還了欠繳校方的學費。 但，又額外多了總數224,266元的就學貸款，負債於銀行方。 對於自92學年度後，從未親自前往銀行辦理「就學貸款」的本人而言。 這是相當吊詭的，而詭異的是，銀行傳來的辦理貸款資料。 上頭的簽名看起來的確是本人的簽名。 校方今天表示，關於本人退伍後繳清的學費收據。 由於是「紙本」，須於同仁8月1日返為工作崗位時，才能幫我尋找。 但是，不保證找的到。 求助各位，拜託了。 我不想在繳清學費的10多年後，無緣無故多出了一筆224,266元的貸款未繳清。 請問我該怎麼處理這件事情呢？